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Violeta Villar Liste

La “APC” no es una lista negra. Tampoco estar en la “APC” significa que usted no pagó.

La Asociación Panameña de Crédito (APC) es en realidad el único buró de información de crédito en Panamá.

Además de consolidar los datos que envían los agentes económicos sobre el comportamiento de crédito y financiamiento de sus clientes, le permite al ciudadano conocer su historial de crédito, saldos de tarjetas o hipotecas, sea a través de la app Tu Intelidat o en las oficinas físicas de la APC.

Hay gente que dice: “Yo no quiero saber qué dice la APC”, cuando en realidad debe revisar cada tres o seis meses para determinar si los movimientos que refleja su historial de crédito son correctos y así evitar, al solicitar un préstamo, estar en “corredera”, explica la ingeniera Giovanna Cardellicchio, gerente general de la APC, quien ofreció datos de valor para acompañar la salud financiera de las personas.

Si algo enferma es una deuda mal gestionada o el descontrol de ingresos y egresos. La pandemia acentuó esta realidad y es evidente la preocupación de las personas por estar al día en materia financiera.

De hecho, la información publicada el 19 de enero de 2022 en La Web de la Salud, Panameños ahora pueden consultar en línea historial de crédito, ha sido la sexta nota con mayor número de lecturas en el año.

La gerente general de la APC detalló que ante el impacto en el bienestar general de la población de la salud financiera, también tienen como misión aportar herramientas y conocimientos para que las personas lleven un mejor control de sus finanzas.

Un buen historial de crédito, “abre las puertas para más beneficios, da salud, paz mental y te ayudará en tu vida”, afirma.

La puede leer o también escuchar en el canal de Youtube para que aclare dudas sobre cómo funciona la APC, manejo del crédito y la importancia de conocer su historial de crédito.

Ni ente del gobierno ni una concesión

¿Qué es la Asociación Panameña de Crédito (APC Intelidat,)?

Hay mucha confusión. Las personas creen que somos parte del Gobierno o una entidad del Estado. Somos una empresa privada. Otros creen que tenemos una concesión. Tampoco somos una concesión. Hemos cumplido con todos los requerimientos para obtener una licencia en el Ministerio de Comercio e Industrias (MICI). Trabajamos básicamente consolidando la información que nos envían los agentes económicos sobre el comportamiento de crédito y financiamiento de sus clientes.

La APC fue fundada en el año 1957 como “el primer y único buró de información de crédito en Panamá”. En 2012 se convierten en el Grupo APC, S.A. y en 2017 evolucionan al nuevo nombre de APC Intelidat. A la fecha tienen 71 empleados.

“Otra confusión de las personas en creer que si estás en APC es porque no pagaste, como si fuera una lista negra. No es así. Cuando adquiere una deuda con un agente económico, dentro de todos los documentos que usted firma, hay una cláusula o contrato donde dice que aprueba y autoriza que su comportamiento de pago sea reportado en la APC”.

Es decir, si inició un préstamo y comenzó a pagarlo, esa información saldrá reflejada en el sistema siempre y cuando esa entidad esté afiliada a la APC.

La APC cuenta con un registro de 1,200 empresas. Todos los bancos, cooperativas y financieras, además de parte de los comercios, están afiliados a la APC.

-¿Cómo se estructura un historial de crédito y qué ocurre con quienes nunca han pedido un crédito?

-Depende: manejamos crédito, pero también financiamiento.  Si compró un mueble o electrodoméstico financiado, eso también estará reportado en la APC. Es decir, no son solo préstamos bancarios. Tenemos comerciales y seguros. Hay una gran cantidad.

Puede que usted no tenga tarjeta de crédito o préstamo personal, pero si compró un mueble a plazos y firmó el documento donde aprueba que su gestión de pagos se refleje en la APC, aparecerá.

De igual modo, en la APC están todas las empresas de telefonía, de cable, las eléctricas…

Esta información se maneja, es importante y hace visible a las personas que desean acceder a opciones de crédito.

Revise su historial de crédito

Giovanna Cardellicchio no puede entender que existan personas negadas a la idea de revisar su historial de crédito en la APC.

Ocurre que se pueden presentar situaciones que solo están bajo control del usuario. Por ejemplo, si una persona se cambia de compañía telefónica, paga la deuda y quedan pendientes $5 o $10 a causa de un prorrateo, se reflejará como deuda.

“También puede ocurrir que el banco donde tenía la hipoteca fue adquirido por otro banco y resulta que salen dos hipotecas por falta de ajuste. Así que es importante que usted conozca su información y vea si está correcta y clara”, advirtió.

Ahora, bien, ¿qué pasa si le sale que no pagó?

“No debe venir a la APC porque no tenemos manera de modificar los datos. Nosotros los compilamos y los presentamos.

Si tiene un problema debe ir al agente económico que subió la referencia: el banco, la cooperativa, el comercio… y poner el reclamo”.

El agente económico tiene tres días hábiles para responder y corregir.

Si no lo hacen, puede ir a la Autoridad de Protección al Consumidor y Defensa de la Competencia (Acodeco) y poner su reclamo.

La APC tiene un registro de más de 10 millones de referencias en el sistema, “es decir, para dos millones de panameños económicamente activos, 5 referencias en promedio por cada uno”.

¿Cómo verificar su historial de crédito?
  • Acudir a los centros de atención de manera física en Albrook Mall, Metromall, Chitré, David (Super 99) y también en Penonomé.
  • La atención es gratuita y sin necesidad de pagar nada, le imprimen el historial de crédito, le explican y ofrecen recomendaciones.
  • Incluso tiene la posibilidad de incluir observaciones para que los agentes económicos entiendan por qué se atrasó en el pago de una deuda y su nueva situación financiera.
  • Si se le hace difícil acudir de manera física puede bajar la app en los celulares, por ahora solo Android, con un sistema de verificación digital.

Vaya a este enlace con toda la información detallada:

https://www.intelidat.com/Consumidores/Productos-Servicios/Tu-Intelidat

La gerente general de la APC señaló que es información sensitiva y personal, por lo cual el registro es personal.

El panameño paga y cumple

La gerente general de la APC expresó que el panameño paga y cumple: “Solamente 6.4% de los panameños está atrasado en sus pagos. Es decir, el 94.6% paga a tiempo. Ese concepto de que somos mala paga o tenemos deuda y no estamos pagando no es cierto”.

Otro dato de interés: existen $37,000 millones de deuda, lo cual no equivale a morosidad.

Es un monto que corresponde a lo que se debe por consumo y se está pagando: hay 2.1 millones de panameños en el sistema, lo cual refleja un saldo promedio de $18,000 por persona.

“Cada panameño que camina por la calle le debe $18,000 a  alguien”, ilustró.

Ahora bien, de estos $37,000 millones, se le deben a los bancos 33,000 millones: solo hay 4,000 millones que no son de instituciones bancarias.

La ingeniera Cardellicchio, comprueba con estos números que el panameño está altamente bancarizado, por lo cual considera un concepto erróneo cuando se afirma: “Panamá no está bancarizado”.

Analiza que sistemas de pago como Yappy cada vez son más populares y la persona necesita tener asociada una cuenta de ahorros, más datos que expresan la alta bancarización.

Analiza que el uso del teléfono para las gestiones bancarias es popular: la previsión es que en cinco años se deje de usar dinero físico y solo se utilicen los móviles como herramientas de transacción.

Estado de emergencia, tarjetas de crédito y morosidad

-Sabemos que con la moratoria se afectaron las cifras de morosidad. ¿En qué momento volvimos a la normalidad?

-Todavía no hemos entrado 100% a la normalidad porque la Ley 156 de 2020, la famosa Ley de Moratoria, dice que mientras no se levante el estado de emergencia nacional no se pueden afectar los historiales de crédito de aquellas personas  que se acogieron al alivio financiero.

“Hay todavía un desfase, pero son menos porque la mayoría de los clientes que tuvieron una situación de pérdida de empleo, disminución de su jornada laboral o cierre de negocio propio, ya llegaron a acuerdos con los bancos y los están cumpliendo”.

Un impacto relevante de la pandemia en la economía doméstica y la salud financiera de la población, es el balance con las tarjetas de crédito.

La gerente general de la APC explica que del año 2020 al 2022, dejaron de circular en Panamá más de 100,00 tarjetas, es decir, “mucha gente decidió no usar la tarjeta, el banco se las canceló o la convirtieron en un préstamo personal, pero lo cierto es que hay 100,000 tarjetas menos en Panamá y es significativo”.

Detalló que la morosidad en tarjetas subió: en 2021 estaba en 6.6% y este año en 13.3%, lo cual refleja 100% de incremento.

Analiza que “la tarjeta de crédito es una buena herramienta, sin embargo, el problema es que la gente ‘tarjetea’ los pagos y luego no sabe con qué va a pagar”.

Recomienda buen uso. Pone el ejemplo con el Mundial de Fútbol: si usted desea adquirir el televisor ahora, pague con la tarjeta y en diciembre aproveche el décimo para saldar la deuda.

“Entonces, adelanto la compra, pero sé con qué  voy a pagar. El problema es que las personas usan la tarjeta de crédito como si fuera gratis”, enfatizó.

Dijo que la docencia es muy importante en este tema y no solo en Panamá: la gente piensa que la tarjeta es una extensión de su salario cuando en realidad solo ofrece capacidad de endeudamiento.

Advirtió que el score o puntaje de crédito dependerá de cuál porcentaje de uso tiene sobre el monto autorizado. Si tiene una tarjeta de $1,000 y usa esos $1,000, el score descenderá porque refleja bajo control financiero.

Si solo usa $200, ese puntaje estará mejor. Es un sistema de control de pagos.

“Me sacaron de la APC y me siguen cobrando”

Otro aspecto que sigue generando dudas en la población es la Ley 195 del 31 de diciembre de 2020 que modificó la Ley 24 de 2002 y establece que ahora las referencias de crédito prescribirán a los 5 años (antes eran 7 años), contados a partir del último pago realizado por el cliente o consumidor.

Ocurre que la referencia no es lo mismo que la deuda.

“Mientras la obligación se mantenga activa no saldrá del historial de crédito, porque seguirá haciendo pagos, sean modificados o no modificados”, aclaró.

Hay gente que le dice: “Ya me sacaron de APC, pero me siguen cobrando”.

Aclaró que depende de las condiciones del préstamo o si se vendió esa cartera a una agencia de cobro.

“Pero no tiene que ver con la referencia. Una vez que vemos la fecha de pago, el sistema corre un algoritmo y elimina todo lo que sea de cinco años hacia atrás, pero le pueden seguir cobrando”, si la deuda no se pagó.

La ventaja de un buen historial de crédito

La gerente general de la APC señaló que “en Estados Unidos y otros países se está asociando el historial de crédito de una persona a otras actividades, por ejemplo, si alquilo un carro y tengo muy buen historial de crédito, el depósito que me piden es menor porque quien es responsable con sus pagos también lo es manejando”.

También un buen puntaje de crédito ayuda en algunos países a contar con mejores pólizas de seguro.

“En EE.UU., los muchachos que entran a la fuerza laboral y no tienen historial se le hace un historial familiar, con el de su papá y mamá: si ellos son responsables el niño también lo será”.

Observa que tener un buen historial de crédito abre las puertas para más beneficios, “da salud, paz mental y te ayudará en tu vida”.

En Panamá están trabajando en nuevos parámetros para facilitar el acceso al crédito como revisar el score académico: buenos estudiantes tienen alta posibilidad de pagar sus deudas a tiempo.

Estas iniciativas de inclusión financiera las trabajan de la mano del Banco Mundial, “porque queremos acompañar a las personas en todas las etapas de su vida y entregarles herramientas para que puedan ser sujetos de crédito”.

Que las deudas no enfermen

La gerente general de la APC compartió recomendaciones en pro de la salud financiera:

-Pongan en una lista todos sus ingresos, los gastos y gastos indispensables como colegio e hipoteca. De lo que quede, guardar una reserva. Siempre hay posibilidad.

-Hacer balance de ingresos y gastos según el ingreso familiar y repartir las obligaciones.

-Verifique su historial de crédito en la APC al menos cada tres o seis meses.

Reitera que conocerlo le permitirá saber su estado de pagos, préstamos, hipotecas y servicios y si hay alguna información errada, actuar a tiempo ante el agente económico por el bien de sus finanzas, de su propia tranquilidad personal y familiar.

Violeta Villar Liste
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