Microempresarios: Soluciones más allá del crédito para superar la pobreza

Violeta Villar Liste

Que el negocio prosperara, con márgenes de utilidad, a partir de los créditos concedidos a los clientes, parecía una meta lógica a cumplir por la Fundación Microfinanzas BBVA que en la región da apoyo a 2.6 millones de emprendedores entre Panamá (a través de Microserfin), República Dominicana, Colombia, Perú y Chile.

Sin embargo, vieron que buenas ventas y márgenes de ganancia de sus clientes no era suficiente para completar el círculo de la transformación social de los microempresarios y sus familiares y resultaba necesario generar estrategias de impacto integral, reflexionó el director de la Fundación Microfinanzas BBVA (FMBBVA), Javier M. Flores, a propósito de la presentación, en Panamá, del informe del Índice de Pobreza Multidimensional.

Este índice fue diseñado por la FMBBVA–Microserfin (Soluciones de Microfinanzas S.A.), basado en el de SOPHIA Oxford, a partir de datos de los microempresarios que atienden en Latinoamérica (18,000 en Panamá), con el fin de conocer sus condiciones reales de vida e impactar en su bienestar.

Entender que no bastaba con entregar créditos y garantizar la rentabilidad, lleva a la organización de finanzas productivas a transformar su visión, a pensar fuera de la caja, y definir una estrategia original del crédito, procurando soluciones de enfoque social para impactar en la calidad de vida de los microempresarios, de sus familias y hogares con propuestas como seguros de maternidad y oncológicos con visión de género, así como programas de educación financiera.

“Nunca la intención es errónea. Hay situaciones que intuyes, pero debes ponerla en dato, colocarle un número y definir a cuántas personas impactarás”, detalla Stephanie García Van Gool, directora de Medición de Impacto y Desarrollo Estratégico de FMBBVA, al explicar cómo esta intuición se convierte en un índice propio y pionero en el sector privado global.

Mirar a las personas como seres humanos y luego como clientes. Ver sus dimensiones “y anclar las medidas a un estándar internacional”, así como lograr vincular esta información (necesidades en salud, vivienda y educación, entre otras), con la oferta de valor (productos y servicios), lleva a la Fundación Microfinanzas BBVA a articular esfuerzos con la Universidad de Oxford, con la  Iniciativa de Pobreza y Desarrollo Humano de la Universidad de Oxford (OPHI, por sus siglas en inglés) y con SOPHIA Oxford.

¿Por qué esta vinculación? OPHI ha creado junto con el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo  (PNUD) el índice de pobreza multidimensional para más de 100 países en desarrollo, modelo de medición de la pobreza que aplican los gobiernos para medir sus avances sociales.

SOPHIA Oxford es una entidad sin fines de lucro de la institución que trabaja con el sector privado y tiene la licencia exclusiva  del Índice de Pobreza Multidimensional Empresarial.

Esta alianza académica y empresarial tenía un fin ya logrado: Crear su propio instrumento de medición de la pobreza de sus clientes. Se llama Índice Interno de Pobreza Multidimensional (IIPM), basado en nueve indicadores y tres dimensiones:.

• Educación. Indicadores: asistencia a la escuela, años de escolarización y rezago escolar.
• Salud. Indicadores: seguro de salud, acceso al agua y saneamiento.
• Vivienda. Indicadores Hacinamiento, materiales de la vivienda y acceso a internet.

El instrumento definió que una persona sufre de pobreza multidimensional si refleja al menos tres indicadores.

Importante aclarar que el IIPM es una herramienta que mide solo las condiciones de vulnerabilidad de los clientes de Microserfin y no constituye una estadística oficial de los países donde operan, los cuales a su vez cuentan con sus propios índices e indicadores. Por ejemplo, la pobreza multidimensional en niños, niñas y adolescentes en Panamá se mide a partir de 5 dimensiones y 10 indicadores. Si registra privaciones en al menos 3 de los 10 indicadores, es pobre multidimensional.

Por supuesto, los datos son valiosos como parte de la respuesta pública-privada a la demanda social y un modelo que pueden instrumentar otras empresas.

56% de los entrevistados sin seguro de salud

Luego de más de 9,000 encuestas aplicada a microempresarios en cinco países de América Latina, entre ellos Panamá, basado en el instrumento diseñado con el apoyo de SOPHIA Oxford, se obtuvieron resultados relevantes, expuestos por Stephanie García Van Gool y Clemente Castillo, gerente comercial de Microserfin en Panamá, como parte de la presentación del índice, el informe y las propuestas.

En el caso de Panamá el informe llegó a las siguientes conclusiones:

• El 56% de los encuestados tiene carencias en seguro de salud (ni público ni privado). Por grupos de edad, el grupo más afectadado es de 40-59 años (12%)
• Escolaridad: el 56% presentaron carencias.
• 29% de los hogares tienen necesidades en temas de saneamiento. Un indicador relevante: el 16% usa letrina sin pozo séptico.
• El 9% dijo no tener internet debido al costo del servicio y en general el 20% no accede al servicio.

García Van Gool señaló que estos resultados también ofrecen una oportunidad tremenda para abrir una  discusión público-privada que vaya más allá de los servicios financieros.

Explica que durante nueve meses, a causa de la pandemia, más de la mitad de los clientes perdieron la mayoría de sus ingresos “y por eso el compromiso no es solo mirar el emprendedor, sino a su hogar y esas carencias más profundas y estructurales que afectan a los hogares”.

Servicios para cerrar brechas

Edison Mejía, gerente general de Microserfin, detalló que al abordar las diferentes dimensiones del microempresario, se están ofertando productos y servicios que los ayuden a cerrar brechas, junto con la propuesta de valor de impulsar sus negocios a través de la metodología de las finanzas productivas, que adapta los créditos a las posibilidades de pago de las personas.

En el caso de los seguros, uno de los indicadores más relevantes del informe, se diseñó una solución dirigida a las microempresarias que las ampara en caso de resultar diagnosticadas con cáncer. En Panamá ya han logrado colocar más de 15,000 pólizas de este producto oncológico con enfoque de género.

En Colombia ya funciona el seguro de maternidad que también esperan impulsar en Panamá. La idea es que la mujer embarazada esté protegida.

Para Microserfin el empoderamiento de la mujer es una línea estratégica. Buscan revertir una cifra que es una fatalidad en la región: el 24% de las mujeres mayores de 15 años no cuentan con ingresos propios.

El 44% de sus clientes son mujeres y el 88% se encuentra en la línea de la vulnerabilidad. En alta proporción son mujeres cabeza de familia, quienes cuidan a sus hijos y están al frente de sus negocios.

De igual modo,  trabajan en micro seguros de salud dirigidos a segmentos urbanos y del rural, de primas económicas pero con el atractivo de los grandes volúmenes de ventas.

Con Casafin otorgan recursos para financiar la ampliación y mejora de las viviendas de manera progresiva, de acuerdo con las necesidades de las personas.

En educación, hacen especial énfasis en la capacitación y fortalecimiento empresarial en educación financiera, con un acceso desde su portal a segmentos abiertos, tantos para clientes como no clientes. Solo en 2021 este programa ya impactó a 15.437 personas:

Mejía resaltó que trabajan aliados con organizaciones como el Banco Mundial, Banco Interamericano de Desarrollo (BID) y ONU Mujeres para apoyar la transformación del sector de las microempresarias, cuya vulnerabilidad creció en 2021 en 87% frente al 85% de 2020.

Sin embargo, en 2021, lograron entregar 5,800 créditos a nuevos emprendedores y a 56% los incluyeron en el sistema financiero panameño.

Javier Flores, director de la Fundación Microfinanzas BBVA, señaló que Panamá es el cuarto país en el cual se presenta el informe, en el contexto del 15 aniversario de la institución, cuya contribución al desarrollo de América Latina ha sido reconocida por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos (OCDE).

“Nuestro análisis pone de relieve los retos a los cuales se enfrentan los emprendedores: acceso a servicios financieros de calidad, tienen carencias en salud, vivienda y acceso a internet, entre otros”.

Reiteró que esperan diseñar intervenciones más precisas, en beneficio del microempresario y de sus familias, en alianza con instituciones públicas y privadas, “que es la mejor manera de alcanzar resultados sostenibles y escalables a lo largo del tiempo”.