Violeta Villar Liste
El 31 de diciembre de 2022 desaparece la figura de registro contable denominada “crédito modificado”: pasa a categorías normales de “créditos morosos”.
Sin embargo, antes o después de esa fecha, el cliente puede tocar las puertas de su banco, y, haciendo algún pago, lograr acuerdos para conservar la propiedad dada en garantía del préstamo.
El sistema bancario panameño mantiene la apertura para acordar con sus clientes morosos el pago de sus deudas y que esa vivienda o automóvil que garantiza su préstamo se mantenga en las manos de quien pidió un crédito para adquirirlo.
Carlos Alfredo Berguido Guizado, presidente ejecutivo de la Asociación Bancaria de Panamá (ABP), reitera lo dicho en otras oportunidades en nombre de la banca panameña: “No es interés de los bancos quedarse con las casas o los autos de sus clientes”.
Ante el nuevo escenario financiero del deudor, el presidente ejecutivo de la ABP aclara las dudas.
Crédito modificado: una categoría contable
-¿Qué entendemos como crédito modificado?
-Los créditos modificados fueron una categoría de registro contable que creó la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP) para poder llevar un control especial de los préstamos que cayeron en morosidad o impago, producto de la aguda crisis económica desatada por las medidas de lucha contra la pandemia a causa de la COVID-19.
Ocurre que cuando un préstamo entra en morosidad, a partir de los tres meses de no pagar una letra, el banco debe iniciar trámites para recuperar las garantías y así recuperar lo prestado.
“Pero la situación económica fue tan grave que fue necesario ayudar a cientos de miles de clientes, lo cual conllevó a la SBP a crear esta categoría especial que les permitió a los bancos un manejo menos estricto de lo usual, aun cuando tenían más de tres meses de no recibir pagos, con el objetivo de no verse obligados a ejecutar las garantías”.
En esta categoría contable y especial ingresaron gran cantidad de préstamos porque quienes los solicitaron en su momento, perdieron sus empleos, negocios o las empresas no pudieron generar ingresos.
Berguido destaca que la cartera de créditos modificados llegó a superar los $12,600 millones (cerca del 20% total de la cartera de crédito en 2020).
El rostro de este cliente con créditos modificados ha sido múltiple: desde trabajadores y ejecutivos que adquirieron una vivienda, un auto o compraron con la tarjeta de crédito, hasta empresas del sector turístico, industria, comercio o servicios.
La cartera modificada mejoró de manera sustancial. A la fecha se sitúa en $2,620 millones (se redujo casi en 80%).
Dentro de esta cartera modificada, la parte de alto riesgo corresponde a $825 millones, cifra que corresponde a préstamos de dudosa recuperación y préstamos irrecuperables. En la actualidad, estos préstamos no llegan al 1.2% de la cartera de crédito.
-¿Qué ocurrirá a partir del 31 de diciembre con la figura del crédito modificado?
-La figura contable denominada crédito modificada desaparece. Se acaba el 31 de diciembre y entra a ser clasificado dentro de las categorías usuales donde los bancos registran los préstamos morosos.
Sin embargo, aclaró que ya los bancos en su gran mayoría registraron estos créditos e hicieron las reservas o provisiones correspondientes.
“Ya el impacto se sintió: lo que está pasando es el cambio de un bolsillo que se llama modificado a otro que se llama préstamos morosos dudosos o irrecuperables”.
Para el sistema bancario representan casi el 1.2% de su cartera total.
Usted puede salvar su propiedad
-¿Qué acciones pueden realizar las personas antes de la fecha del 31 de diciembre para que su préstamo no pase a otra categoría?
-Aun cuando la figura contable cambie a préstamo moroso, los bancos y los clientes tienen la posibilidad de conversar antes de ir a una ejecución de la garantía.
Incluso con el proceso judicial en marcha la persona o empresa tiene la posibilidad de salvar su propiedad.
“Después del 31 de diciembre acaba una clasificación contable, pero eso no quiere decir que la relación termine: ese cliente moroso, si siente que tiene la capacidad de ir a pagar o abonar a la deuda, siempre puede ir a buscar un arreglo o hacer un pago”.
El presidente ejecutivo de la ABP detalló que los bancos ofrecen varias opciones: Alargan el plazo del pago, disminuyen la letra, aceptan abonos de dos o tres letras…
“Hay muchas opciones. Lo importante es que el cliente se acerque a hablar y muestre el deseo de negociar”.
Reconoce que en algunos casos el deudor prefiere salir del bien porque no tiene capacidad de replantear los términos del crédito.
Berguido resaltó que la filosofía de la banca panameña es acompañar “a la gente a ponerse en pie”.
Si un crédito termina en ejecución de la garantía, “es un fracaso para el banco y el deudor”.
Recuperar el crédito
-Una vez las personas logren estar al día en sus pagos, ¿pueden volver a acceder al crédito?
-Claro que sí: todo depende de cómo se ha comportado la persona. Es muy diferente un cliente que a lo largo de la crisis, cuando perdió el empleo, dio la cara, a alguien que ni se acerca a su banco, ni toma sus llamadas, no las contesta o no responde los correos.
Quien ha demostrado su deseo de cumplir y su responsabilidad seguramente tendrá las puertas abiertas con las medidas de evaluación necesarias.
De acuerdo con el Informe de Actividad Bancaria (octubre 2022), publicado por la Superintendencia de Bancos de Panamá (SBP), la cartera de crédito nuevo registró un incremento de 69.8%, superior al mismo período del año anterior.
-¿Cuáles son las recomendaciones para mantener la solvencia financiera y resistir ante los tiempos difíciles?
-La prudencia en el gasto es la principal recomendación. La segunda, una regla de oro de los asesores financieros: ahorrar por lo menos el 10% de tu ingreso bruto todos los meses en una cuenta de ahorros para que crezca y te sirva en el futuro.
Un tercer consejo: Piense lo difícil que es generar dinero para luego gastarlo en cosas innecesarias o pasajeras
El hábito del ahorro y no endeudarse con gastos innecesarios, son claves para la solvencia financiera de una persona, de un hogar y una empresa.
Violeta Villar Liste
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