#Educaciónfinanciera: ¿Cuándo puedo pedir un crédito o mejor posponer la decisión?

Por: Ing. Giovanna Cardellicchio

Adquirir nuevas obligaciones crediticias podría generar preocupación, ante los egresos que hay que priorizar mes a mes.  Sin embargo, esta es la opción de muchas personas para lograr un equilibrio en sus finanzas.  Lo importante es saber manejar estos compromisos para estar al día y no obtener créditos que excedan su capacidad de endeudamiento.

De acuerdo con las cifras que administramos en nuestro Sistema de Referencias de Crédito (SRC), al corte de febrero de 2023, un total de 991,241 personas mantienen al menos una referencia bancaria en su historial. Asimismo, uno de los productos más utilizados, especialmente en primeras aperturas, son las tarjetas de crédito: hay 696,721 tarjetas en circulación, emitidas a esta fecha por las entidades bancarias.

En esta misma línea de análisis del comportamiento del crédito, podemos indicar que 1,791,559 millones de panameños y 285,307 extranjeros, para un total de 2,076,866 personas, tienen al menos una referencia activa en nuestro SRC.  Según cifras del Instituto Nacional de Estadística y Censo (INEC) al mes de abril de 2022, la cantidad de personas económicamente activas ascendió a 2,049,616 personas en Panamá.

Ante este panorama, en el que el acceso al crédito y la inclusión financiera cobran relevancia, es indispensable identificar cuándo es recomendable adquirir una nueva obligación y cuándo es mejor posponerla.

Hay siete recomendaciones para tener un mejor control de las finanzas personales y no adquirir deudas innecesarias:

1. Presupuesto: La mejor manera de no exceder la capacidad de endeudamiento es tener muy claro cuál es su presupuesto mensual, determinar cuáles y cuántos son los ingresos y egresos fijos, teniendo presentes aspectos como el salario u otras fuentes de ingreso, así como el pago de servicios públicos, arriendos, o mensualidades de suscripciones activas, entre otros. Es importante tener una estimación de la nueva letra del crédito que se quiere adquirir para incluirla dentro del presupuesto y así eliminar el riesgo de posibles apuros de liquidez en el futuro.

• Ahorro: Convierta el ahorro en parte de su vida, inclúyalo en su presupuesto. Muchas personas suelen “ahorrar” lo que les sobra luego de realizar pagos, por ende, lo hacen de manera ocasional; lo ideal es que sea un monto fijo cada mes, trazándose un objetivo claro para ese ahorro que, más adelante, le ayudará a cumplir una meta o cubrir una necesidad imprevista.

• Priorice gastos: En ocasiones es inevitable tener que decidir entre una compra, un arreglo en el hogar, o un gasto que sea indispensable.  En pro de mantener la liquidez en sus finanzas, es importante evaluar qué gastos deben tener prioridad en su día a día.

• Tipo de crédito: Un aspecto importante a la hora de considerar un nuevo crédito es la finalidad de éste. Cuando se hace para invertir en vivienda, ésta se valoriza y a largo plazo habrá sido una buena inversión, lo mismo sucede si se hace para un negocio que en un caso ideal eventualmente generará sus propios dividendos, pero si se considera para gastos adicionales, viajes o compras es importante revisar que no vaya a afectar su equilibrio financiero.

• Análisis del entorno: Antes de decidirse por adquirir una nueva obligación es importante que evalúe diferentes factores en su entorno, como por ejemplo si usted pronto tendrá nuevos ingresos o gastos, de esta manera podrá tomar una decisión más acertada y en el momento preciso.

• Gastos hormiga: Muchas veces se consideran en el presupuesto como gastos o egresos solamente aquellas obligaciones relacionadas con pagos de créditos o servicios, pero es importante mes a mes tener control de los gastos pequeños, como salidas, compras personales o antojos de fin de semana.  Esto le permitirá cuidar mucho mejor el estado de sus finanzas y su capacidad de endeudamiento.

• Historial de crédito: antes de considerar la posibilidad de obtener un nuevo producto financiero es importante revisar el estado de su historial crediticio.  Recuerde que esto lo puede realizar siempre de manera gratuita a través de nuestros Centros de Atención. Conocer su historial de crédito le permite tomar decisiones informadas, así como llevar un control para mantenerse al día con sus obligaciones preexistentes.  Su reporte de crédito es su tarjeta de presentación a la hora de solicitar un nuevo crédito.